Ondrej Holzman Han pasado algunas semanas desde que Apple presentó nuevos productos. Después del Apple Watch, del que se habló principalmente porque en realidad no se sabía casi nada sobre él, ahora la mayor atención se centra en el iPhone 6 "flexible". Sin embargo, también podría haber un tercero, y no menos importante: Novedad de octubre: Apple Pay.
El nuevo servicio de pagos, en el que Apple se adentra en terrenos hasta ahora desconocidos, tendrá un estreno espectacular en octubre. Por ahora será únicamente en Estados Unidos, pero aún puede marcar un hito importante en la historia de la compañía californiana, así como en el ámbito de las transacciones financieras en general.
[do action="citation"]Apple Pay ha seguido los pasos de iTunes.[/do]
Estas son sólo predicciones por ahora, y Apple Pay puede eventualmente terminar como la ahora casi olvidada red social Ping. Pero hasta el momento todo indica que Apple Pay sigue los pasos de iTunes. No sólo Apple y sus socios tendrán la palabra decisiva sobre el éxito o el fracaso, sino sobre todo los clientes. ¿Querremos pagar por iPhones?
Ven en el momento justo
Apple siempre ha dicho: para nosotros no es importante hacerlo primero, sino hacerlo bien. Esto fue más cierto para algunos productos que para otros, pero también podemos aplicar esta "regla" de manera segura a Apple Pay. Durante mucho tiempo se ha especulado que Apple entrará en el segmento de pagos móviles. Incluso con respecto a la competencia, cuando Google presentó en 2011 su propia solución Wallet para pagar con dispositivos móviles, se estimó que Apple también debía proponer algo.
En Cupertino, sin embargo, no les gusta apresurar las cosas, y cuando se trata de crear servicios como tales, probablemente sean el doble de cuidadosos después de varias quemaduras. Basta mencionar Ping o MobileMe y a algunos usuarios se les ponen los pelos de punta. Con los pagos móviles, los ejecutivos de Apple seguramente sabían que no podían equivocarse. En este ámbito ya no se trata sólo de la experiencia del usuario en sí, sino sobre todo, de forma fundamental, de la seguridad.
Apple finalmente abandonó Apple Pay en septiembre de 2014 cuando supo que estaba listo. Las negociaciones, encabezadas en gran medida por Eddy Cuo, vicepresidente senior de Software y Servicios de Internet, duraron más de un año. Apple comenzó a tratar con instituciones clave a principios de 2013, y todos los procedimientos relacionados con el próximo servicio fueron etiquetados como "alto secreto". Apple intentó mantener todo en secreto no sólo para no filtrar información a los medios, sino también por el bien de la competencia y de posiciones más ventajosas en las negociaciones. Los empleados de bancos y otras empresas a menudo ni siquiera sabían en qué estaban trabajando. Sólo se les comunicó información esencial, y la mayoría sólo pudo obtener una visión general cuando Apple Pay se presentó al público en general.
[do action=”quote”]Los acuerdos sin precedentes dicen más sobre el potencial del servicio que cualquier otra cosa.[/do]
Un éxito sin precedentes
Al crear un nuevo servicio, Apple se encontró con una sensación prácticamente desconocida. Estaba entrando en un ámbito en el que no tenía ninguna experiencia, no tenía estatus en este campo y su tarea era inequívoca: encontrar aliados y socios. El equipo de Eddy Cue, después de meses de negociaciones, finalmente logró cerrar acuerdos sin precedentes en el segmento financiero, que en sí mismos pueden decir más sobre el potencial del servicio que cualquier otra cosa.
Apple históricamente ha sido fuerte en las negociaciones. Se las arregló para tratar con operadores móviles, construyó una de las cadenas de fabricación y suministro más sofisticadas del mundo, convenció a artistas y editores de que podía cambiar la industria de la música, y ahora está en la próxima industria, aunque tiene muchas posibilidades. Apple Pay se compara a menudo con iTunes, es decir, con la industria musical. Apple ha conseguido reunir todo lo necesario para que el servicio de pagos sea un éxito. También logró hacerlo con los jugadores más importantes.
La cooperación con los emisores de tarjetas de pago es clave. Además de MasterCard, Visa y American Express, otras ocho empresas han firmado contratos con Apple y, como resultado, Apple cubre más del 80 por ciento del mercado americano. No menos importantes son los acuerdos con los mayores bancos americanos. Cinco ya han firmado y cinco más se unirán pronto a Apple Pay. Una vez más, esto significa una gran oportunidad. Y finalmente, también se sumaron las cadenas minoristas, también un elemento importante para iniciar un nuevo servicio de pagos. Apple Pay debería admitir más de 200 tiendas desde el primer día.
Pero eso no es todo. Estos acuerdos tampoco tienen precedentes en el sentido de que la propia Apple ha ganado algo con ellos. No es de extrañar desde el punto de vista que dondequiera que opere la empresa de la manzana quiera obtener beneficios, y este también será el caso de Apple Pay. Apple se comprometió a obtener 100 centavos por cada transacción de 15 dólares (o el 0,15% de cada transacción). Al mismo tiempo, logró negociar tarifas aproximadamente un 10 por ciento más bajas para las transacciones que se realizarán a través de Apple Pay.
Fe en un nuevo servicio
Los acuerdos antes mencionados son exactamente lo que Google no hizo y la razón por la que fracasó su billetera electrónica, Wallet. Otros factores también jugaron en contra de Google, como la palabra de los operadores de telefonía móvil y la imposibilidad de controlar todo el hardware, pero la razón por la que los directivos de los mayores bancos y emisores de tarjetas de pago del mundo aceptaron la idea de Apple no es sólo que Apple tenga tan buenos y negociadores intransigentes.
Si tuviéramos que señalar una industria que en términos de desarrollo se mantuvo en el último siglo, sería la de las transacciones de pago. El sistema de tarjetas de crédito existe desde hace décadas y se ha utilizado sin grandes cambios o innovaciones. Además, la situación en Estados Unidos es mucho peor que en Europa, pero hablaremos de eso más adelante. Cualquier posible progreso o incluso cambio parcial que hiciera avanzar las cosas siempre ha fracasado porque hay demasiadas partes involucradas en la industria. Sin embargo, cuando apareció Apple, todos parecieron sentir una oportunidad para superar este obstáculo.
[do action=”citation”]Los bancos creen que Apple no es una amenaza para ellos.[/do]
Ciertamente no es evidente que los bancos y otras instituciones tengan acceso a sus beneficios cuidadosamente construidos y guardados y también los compartan con Apple, que entra en su sector como novato. Para los bancos, los ingresos de las transacciones representan sumas enormes, pero de repente no tienen problemas para reducir las comisiones o pagar el diezmo a Apple. Una razón es que los bancos creen que Apple no es una amenaza para ellos. La empresa californiana no interferirá en su negocio, sino que sólo actuará como intermediaria. Esto puede cambiar en el futuro, pero de momento es 100% cierto. Apple no defiende el fin de los pagos a crédito como tal, sino que quiere destruir en la medida de lo posible las tarjetas de plástico.
Las instituciones financieras también esperan la máxima expansión de este servicio desde Apple Pay. Si alguien tiene lo necesario para ofrecer un servicio de esta escala, ese es Apple. Tiene bajo control tanto el hardware como el software, lo cual es absolutamente imprescindible. Google no tenía esa ventaja. Apple sabe que cuando un cliente coge su teléfono y encuentra el terminal adecuado, nunca tendrá problemas para pagar. Google se vio limitado por los operadores y la ausencia de las tecnologías necesarias en algunos teléfonos.
Si Apple logra expandir masivamente el nuevo servicio, también significará mayores ganancias para los bancos. Más transacciones realizadas significan más dinero. Al mismo tiempo, Apple Pay con Touch ID tiene el potencial de reducir significativamente el fraude, lo que hace que los bancos gasten mucho dinero. La seguridad también es algo que no sólo pueden escuchar las instituciones financieras, sino que también puede interesar a los clientes. Pocas cosas protegen tanto como el dinero, y confiarle a Apple la información de su tarjeta de crédito puede no ser una pregunta con una respuesta clara para todos. Pero Apple se aseguró de ser completamente transparente y nadie podía cuestionar este lado de las cosas.
Seguridad primero
La mejor manera de entender la seguridad y todo el funcionamiento de Apple Pay es a través de un ejemplo práctico. Ya durante la presentación del servicio, Eddy Cue enfatizó lo importante que es la seguridad para Apple y que definitivamente no recopilará ningún dato sobre los usuarios, sus tarjetas, cuentas o las transacciones en sí.
Cuando compras un iPhone 6 o un iPhone 6 Plus, hasta ahora los dos únicos modelos que admiten pagos móviles gracias al chip NFC, debes cargar en ellos una tarjeta de pago. Aquí usted toma una fotografía, el iPhone procesa los datos y simplemente verifica la autenticidad de la tarjeta con su identidad en su banco, o puede cargar una tarjeta existente desde iTunes. Este es un paso que ningún servicio alternativo ofrece todavía, y es muy posible que Apple lo haya acordado con los proveedores de tarjetas de pago.
Sin embargo, desde el punto de vista de la seguridad, es importante que cuando el iPhone escanea una tarjeta de pago, no se almacenen datos ni localmente ni en los servidores de Apple. Apple mediará en la conexión con el emisor de la tarjeta de pago o el banco que emitió la tarjeta, y ellos entregarán Número de cuenta del dispositivo (simbólico). es el llamado tokenización, lo que significa que los datos confidenciales (números de tarjetas de pago) se reemplazan por datos aleatorios, generalmente con la misma estructura y formato. La tokenización generalmente la maneja el emisor de la tarjeta, quien, cuando usted usa la tarjeta, cifra su número, crea un token para ella y se lo pasa al comerciante. Luego, cuando su sistema es pirateado, el atacante no obtiene ningún dato real. El comerciante podrá entonces trabajar con el token, por ejemplo al devolver dinero, pero nunca tendrá acceso a los datos reales.
En Apple Pay, cada tarjeta y cada iPhone obtienen su propio token único. Esto significa que la única persona que tendrá los datos de tu tarjeta será únicamente el banco o la empresa emisora. Apple nunca tendrá acceso a él. Esta es una gran diferencia en comparación con Google, que almacena datos de Wallet en sus servidores. Pero la seguridad no termina ahí. En cuanto el iPhone recibe dicho token, éste se almacena automáticamente en el llamado elemento seguro, que es un componente completamente independiente del propio chip NFC y es requerido por los emisores de tarjetas para cualquier pago inalámbrico.
Hasta ahora, varios servicios utilizaban otra contraseña para "desbloquear" esta parte segura, Apple accede a ella con Touch ID. Esto significa un mayor grado de seguridad y una ejecución de pago más rápida, cuando simplemente acerca el teléfono al terminal, coloca el dedo y el token media en el pago.
El poder de Apple
Hay que decir que esta no es una solución revolucionaria diseñada por Apple. No estamos asistiendo a una revolución en el ámbito de los pagos móviles. Apple simplemente reunió inteligentemente todas las piezas del rompecabezas y ideó una solución que se dirigía a todas las partes interesadas por un lado (bancos, emisores de tarjetas, comerciantes) y ahora, en el lanzamiento, se dirigirá al otro lado, los clientes.
Apple Pay no utilizará ningún terminal especial que pueda comunicarse con los iPhone. En cambio, Apple ha implementado la tecnología NFC en sus dispositivos, con la que los terminales sin contacto ya no tienen problema. Asimismo, el proceso de tokenización no es algo que se les haya ocurrido a los ingenieros de Cupertino.
[do action=”citation”]El mercado europeo está mucho mejor preparado para Apple Pay.[/do]
Sin embargo, nadie ha conseguido todavía reunir estas piezas del mosaico de tal forma que compongan el cuadro completo. Apple ya lo ha conseguido, pero por el momento sólo se ha realizado una parte del trabajo. Ahora tienen que convencer a todos de que una tarjeta de pago en un teléfono es mejor que una tarjeta de pago en una billetera. Hay una cuestión de seguridad, hay una cuestión de velocidad. Pero los pagos por teléfono móvil tampoco son nuevos, y Apple necesita encontrar la retórica adecuada para que Apple Pay sea popular.
La clave absoluta para comprender lo que puede significar Apple Pay es comprender la diferencia entre los mercados estadounidense y europeo. Mientras que para los europeos Apple Pay sólo puede significar una evolución lógica en las transacciones financieras, en Estados Unidos Apple puede provocar un terremoto mucho mayor con su servicio.
Una Europa preparada debe esperar
Es paradójico, pero el mercado europeo está mucho mejor preparado para Apple Pay. En la mayoría de países, incluida la República Checa, normalmente nos encontramos con terminales que aceptan pagos NFC en las tiendas, ya sea que se pague con tarjetas sin contacto o incluso directamente por teléfono. En particular, las tarjetas sin contacto se están convirtiendo en el estándar y hoy en día casi todo el mundo dispone de una tarjeta de pago con su propio chip NFC. Por supuesto, la extensión varía de un país a otro, pero al menos en la República Checa las tarjetas normalmente solo se colocan en los terminales (y en el caso de importes inferiores ni siquiera se inserta el PIN) en lugar de insertar y leer la tarjeta. por más tiempo.
Como los terminales contactless funcionan con NFC, tampoco tendrán problemas con Apple Pay. En este sentido, nada impediría a Apple lanzar su servicio también en el viejo continente, pero hay otro obstáculo: la necesidad de celebrar contratos con bancos locales y otras instituciones financieras. Si bien los mismos emisores de tarjetas, especialmente MasterCard y Visa, también operan a gran escala en Europa, Apple siempre necesita llegar a acuerdos con bancos específicos en cada país. Sin embargo, primero puso todas sus energías en el mercado interno, por lo que sólo se sentará a la mesa de negociaciones con los bancos europeos.
Pero volvamos al mercado estadounidense. Esta, como toda la industria de las transacciones de pago, permaneció significativamente atrasada. Por lo tanto, es una práctica común que las tarjetas solo tengan una banda magnética, lo que requiere "pasar" la tarjeta a través de una terminal en el comerciante. Posteriormente, todo se verifica con una firma, que nos funcionó hace muchos años. Por lo tanto, en comparación con los estándares locales, la seguridad en el extranjero suele ser muy débil. Por un lado, está la ausencia de contraseña y, por otro, el hecho de tener que entregar la tarjeta. En el caso de Apple Pay, todo está protegido por tu propia huella digital y siempre llevas tu teléfono contigo.
En el anquilosado mercado estadounidense, los pagos sin contacto eran todavía una rareza, lo cual es incomprensible desde una perspectiva europea, pero al mismo tiempo explica por qué hay tanto revuelo en torno a Apple Pay. Lo que Estados Unidos, a diferencia de la mayoría de los países europeos, no logró hacer, Apple ahora puede arreglarlo con su iniciativa: la transición a transacciones de pago más modernas e inalámbricas. Los socios comerciales antes mencionados son importantes para Apple porque no es común en Estados Unidos que todas las tiendas tengan una terminal que admita pagos inalámbricos. Aquellos con los que Apple ya ha llegado a un acuerdo se asegurarán de que su servicio funcione desde el primer día en al menos varios cientos de miles de sucursales.
Es difícil adivinar hoy dónde le resultaría más fácil a Apple ganar terreno. Ya sea en el mercado americano, donde la tecnología no está completamente lista, pero será un gran paso adelante respecto a la solución actual, o en suelo europeo, donde, por el contrario, todo está listo, pero los clientes ya están acostumbrados a pagar una forma parecida. Apple, lógicamente, empezó por el mercado nacional, y en Europa sólo nos queda esperar que concluya acuerdos con instituciones locales lo antes posible. Apple Pay no sólo tiene que utilizarse para transacciones ordinarias en tiendas físicas, sino también en la web. Pagar con un iPhone online de forma muy sencilla y con la máxima seguridad posible es algo que puede resultar muy atractivo para Europa, pero por supuesto no sólo Europa.
Gran artículo, gracias
¡Me quito el sombrero ante un artículo de tan calidad! ¡De verdad gracias, super!
Muy buen artículo, sigue así.
Excelente artículo!
Tengo muchas ganas de que llegue PERO creo que pasarán años antes de que llegue a nosotros y se propague...
Bueno, según Visi, debería estar en Eslovaquia alrededor de febrero de 2015. Lo que leí en el artículo fue que somos el segundo país de Europa que más utiliza pagos sin contacto. Y no creo que haya ningún problema con la República Checa una vez que le toque a la República Eslovaca.
¿Cuántos iPhone 6 y 6 PLUS habrá en Eslovaquia dentro de medio año? Dudo mucho más de 10 mil. En Eslovaquia no hay necesidad de apresurarse.
Gracias por el gran artículo. :)
Si los bancos quieren que Pay se extienda al "Viejo Continente" (como lo hacen), intentarán resolver los contratos lo antes posible.
Así que creo que el año que viene podríamos ver los primeros pasos de Apple Pay en Europa y dentro de 2 o 3 años podría convertirse en el estándar.
Esa es mi suposición. :)
Toda la información necesaria que quería saber sobre este servicio resumida en un artículo claro, ¡gracias! :)
No entiendo por qué todo el mundo siempre es negativo con respecto a MobileMe. Lo usé todo el tiempo, incluidas sus galerías relacionadas con iWeb, contenido compartido de iDisk, etc. ¿Qué pasa con la aplicación PhotoStream? me molesta
¿Cómo pago si se me acaba la batería?
¿Con tarjeta? ¿Dinero en efectivo?
¿Dónde está la gran ventaja si aún tengo que llevar conmigo la tarjeta o el efectivo?
¿Con qué frecuencia tu teléfono se queda sin energía? Si es frecuente, Apple Pay no es para ti.
Un teléfono muerto es como un coche sin combustible. Un tanque vacío significa detenerse.
Bueno, tiene razón, presidente (Macropus) :-)
Más aún, si tu teléfono no aguanta ni 1 día sin cargar hoy.
Estas situaciones ocurrirán con bastante frecuencia, diría yo.
Afortunadamente, hemos estado aquí durante x años siguiendo a los monos, por lo que siempre debes llevar dinero en efectivo contigo.
La solución, por supuesto, es tener un cargador en cualquier otra cafetería (restaurante) (con el conector adecuado, por supuesto :-) ).
Como si estuviera en algún lugar, no es demasiado (más bien nada, sino demasiado). Si está en todas partes, genial, entonces aplaudiré.
Estás bien. Si pago con tarjeta, tengo que sacar la cartera y la tarjeta del bolsillo y luego introducir mi PIN. Si tuviera la opción de pagar con un iPhone, sacaría el iPhone del otro bolsillo, lo conectaría al terminal y confirmaría con la huella. Para mí sería más cómodo pagar con un iPhone, pero quien quiera puede elegir tarjeta.
Y el iPhone 6 y 6 plus tienen una duración de batería más larga que los anteriores.
¿Sabemos cómo funciona NFC? Debería funcionar para que confirmes con un PIN en un teléfono descargado.
Si ese es el caso, está bien.
Esa es la misma pregunta que preguntar: “¿Y cómo hago una llamada con este móvil cuando se acaba la batería?” La respuesta: “Desde una cabina telefónica” ¿Y de qué me sirve un móvil si puedo hacer un teléfono? llamar desde una cabina telefonica?
Eso es exactamente lo que ocurre con Apple PAY. Supongo que no tienes teléfono móvil y dependes únicamente de un teléfono fijo.
Alguien hace distinciones de importancia entre pagar y llamar. ¿Qué tal si intentamos responder con total naturalidad como, por ejemplo, el Sr. Horák?
La conclusión para mí es que si sigo adelante, el teléfono se agota al cargarlo todas las noches. Si acepto que el teléfono aún puede quedarse sin batería y no hace llamadas, también acepto lo mismo como pago.
Si yo pensara igual que tú, hasta ahora compro los billetes del metro en una máquina, que pasa si se me muere el móvil y no puedo mostrar el billete, hasta ahora llevo mapas y una cámara en mis paseos, hasta ahora escribo mis tareas en una libreta, los eventos en un calendario de papel....¿y si se me muere el móvil y no sé qué hacer?
Observo que el artículo establece la necesidad de verificar el pago con una huella digital, por lo que pagar con un teléfono móvil apagado definitivamente no funcionará.
Entiendo. Si no fuera posible pagar con un teléfono móvil muerto, todavía llevaría la tarjeta conmigo, pero no me importa en qué bolsillo saque mi teléfono móvil o mi cartera. De lo contrario, no me atrevería a confiar 100% en mi móvil, salvo para pagar los billetes y el calendario, y por eso llevo mapas y cámara en mis viajes (la navegación no me alcanza ni para un viaje de un día) y Siempre tengo documentos importantes impresos.
También lo hice allí a finales de los noventa. Solía llevar mapas, una cámara y un GPS para caminatas, pero hoy llevo un teléfono y una batería externa en mis caminatas.
En el artículo, el autor olvidó una cosa importante. Apple también ofrecerá una API para tiendas online para que puedas elegir la opción de pagar mediante Apple Pay y no sea necesario introducir el número de la tarjeta en un TPV virtual ni pagar mediante transferencia bancaria ni introducir contraseña en paypal o pagar en efectivo en la entrega. Más comodidad y mayor seguridad.
Simplemente selecciono el producto, selecciono Apple pay y el iPhone me muestra un mensaje preguntándome si quiero confirmar el pago de la tienda y el importe. Pongo mi huella y se confirma. Si además lo vinculo con la dirección introducida en iTunes ni siquiera tendré que escribir la dirección.
Excelente artículo que describe el hecho. El problema de lanzar este servicio en nuestro mercado es que Apple Pay debe lanzarse en los mercados "grandes" ya anunciados y de momento no hay capacidad para integrar más en el sistema. Otra diferencia por la que, por ejemplo, Apple Pay todavía no funciona en la República Checa y con bancos que están tanto en EE.UU. como en la República Checa (por ejemplo, Citibank) es el hecho de que el emisor de la tarjeta en Europa y América es diferente. Espero verte el próximo año...
De ambos proveedores puedes encontrar declaraciones en nuestros sitios web de que ven el futuro en Apple Pay y que lo están preparando. No creo que los emisores de tarjetas sean un obstáculo para nosotros. la pregunta es qué significa esto por parte del banco. ¿Algún soporte de SW? ¿Administrativo? ¿Cambio de proceso? .. Difícil de decir. De todos modos creo que en cuanto el primer banco lo tenga lo aprovechará a nivel de marketing.
Es un placer volver a leer algo como esto después de todas las burbujas.
gran artículo, por fin no se escriben tonterías sobre los terminales de pago de Apple, etc.
¿Has visto cómo se hace una manzana en el cine? :-) Haga una búsqueda en YouTube de "Foxconn: una mirada exclusiva al interior". Es cierto que el ambiente de trabajo, etc., es uno de los mejores incluso cuando trabajan 6 días a la semana, de 10 a 12 horas al día...
A modo de interés, esta fábrica situada en un lugar de la zona de Shenzhen emplea hasta 500 personas.
Si tuviéramos una aplicación de alta calidad, sería posible crear una visión general perfecta de los gastos y controlar las pérdidas... Estoy deseando que llegue...
No entiendo por qué los bancos querrían apoyar con vehemencia un sistema cerrado que tendrá un máximo del 15% de usuarios de teléfonos inteligentes. Y los primeros 2-3 años son incluso mucho menos, porque el iPhone 6 y superior.
Entiendo que Apple puede imponerlo por la fuerza, pero creo que terminará como el "famoso sistema publicitario" de Apple, después del cual la tierra se derrumbó y todos expresaron su apoyo desde el principio y vieron un futuro en él.
Al fin y al cabo, el famoso sistema publicitario funciona. Descargas una aplicación que admite anuncios y, cuando la usas, ves un anuncio. Y el desarrollador recibe una parte de la publicidad por cada vista.
Sin embargo, no se puede decir que fuera una bomba que se suponía que cambiaría por completo el mundo de la publicidad (según Jobs).
Bloqueo la publicidad en Internet, pero no sé cómo hacerlo en iOS. Y cuando descargo una aplicación con publicidad gratis, al menos el desarrollador gana algo de dinero. O puedo comprar la misma aplicación sin anuncios por unos cuantos dólares.
Entonces termino viendo el anuncio solo en iOS.
youtube, facebook, zive, sme, ... Puedo guardarme el anuncio. Al menos a mí no me molesta.
Lo pensé ahora y espero no haberlo perdido en alguna parte del artículo. ¿Es necesario que el teléfono esté conectado a Internet para realizar un pago? Probablemente tendría sentido para mí debido a la tokenización, pero no entiendo mucho.
Hola,
Gracias por tu artículo, pero permíteme algunos comentarios sobre este tema.
Al menos es contradictorio cómo y a quién APPL le dio un descuento, gracias a las transacciones de Apple Pay. O porque tiene sus propias soluciones para la "titulización y verificación", eliminó del "sistema de transacciones" existente el elemento intermediario todavía presente PROCESADOR DE PAGOS, que son las empresas que son responsables de la implementación (seguridad, transferencia, verificación) de los pagos. con la tarjeta te quitan hasta 35 puntos por cada transacción. APPL se llevará la parte mínima de estas tarifas, pero el cliente final pagará mucho menos que ahora = DESCUENTO.
Sin embargo, la mayoría de las tarifas de transacción corren a cargo de los bancos y APPL ciertamente ha "negociado" algo con ellos. Una vez más, no está claro qué y cómo. Sin embargo, es lógico que para los bancos sean los nuevos clientes, las nuevas transacciones las que puedan aportarles economías de escala (el coste de una transacción móvil es el más barato).
En cuanto al Touch ID, es ciertamente una revolución, pero también está previsto algo similar para Visa con Mastercard=HCE, es decir, verificar al cliente fuera del sistema sin "transferir" su identificación entre comerciantes y bancos, y es una solución puramente de software.
En cuanto a los pagos. tarjetas en los EE. UU., donde no hay tarjetas EMV (según Goldman Sachs, ¡¡solo hay un 1% de tarjetas con chip en los EE. UU.!!), por lo que los pagos móviles son ciertamente oportunidades y "mercado = especuladores" :-) créanme, cambiar a tarjetas EMV de EE. UU. es un salto directo. Pero el motivo de las tarjetas sin chip en EE.UU. es también quién paga para "abusar" ahora y quién lo será cuando todo el mundo cambie a un chip (comerciantes versus bancos). Ahora están todos asegurados y el coste de actualizar el POS (terminal/lector) es ciertamente superior al seguro contra abusos que se paga actualmente. Es por eso que APPL tuvo que ofrecer una API para hacer que la actualización del POS (POS será de facto IPONE/IPAD) lo más barata posible, y lo considero muy importante.
Veo el paso de Apple Pay como muy positivo, pero para que todo "despegue" será necesaria la coordinación de muchas otras entidades del sistema (bancos, procesadores de pagos, emisores de tarjetas, comerciantes).
Personalmente, supongo que ni siquiera MSFT o FB y muchos otros grandes jugadores del mercado se perderán algo tan grande, por lo que tenemos mucho que esperar.
Apple Pay es fantástico, pero no creo que la revolución se produzca por casualidad. Pero lo importante es que "ya ha empezado"... :-)
Por cierto, mire algunos ejemplos de África, donde inmediatamente "saltaron" del efectivo al pago móvil (Kenia, Nigeria). Empezaron allí hace mucho tiempo :-)
Estoy deseando que a nosotros también nos pase... :-)
Buena suerte, Ales Vavra.