Ondrej Holzman Hoy en día, los dispositivos móviles ya pueden sustituir cualquier cosa. Su "transformación" en una tarjeta de pago es muy útil, cuando simplemente acercas el teléfono al terminal y ya estás pagado. ENEn el mundo de Apple, este servicio se llama Apple Pay y 2015 fue su primera prueba.
"Estamos seguros de que 2015 será el año de Apple Pay", informó Tim Cook, considerando el interés y la respuesta inicial de los comerciantes a principios del año pasado. Apenas unos meses antes del jefe de Apple el servicio en sí. destacado y a finales de octubre de 2014 Apple Pay era oficial lanzado.
Después de unos quince meses de funcionamiento, ahora podemos evaluar si las palabras de Cook sobre "el año de Apple Pay" fueron sólo una ilusión o si la plataforma de Apple realmente dominó el campo de los pagos móviles. La respuesta es doble: sí y no. Sería demasiado fácil llamar a 2015 el año de Apple. Hay varias razones.
Definitivamente todavía no vale la pena medir el éxito de Apple Pay con algunos números. Por ejemplo, ¿qué participación tiene en todas las transacciones que no son en efectivo, porque en Estados Unidos todavía es una cifra minúscula? Ahora es mucho más importante seguir el desarrollo del servicio como tal, el desarrollo de todo el mercado de pagos móviles y, en el caso de Apple Pay, también llamar la atención sobre algunos detalles que marcan una diferencia fundamental entre el mercado americano y el , por ejemplo, el mercado europeo o chino.
Lucha (des) competitiva
Si tuviéramos que evaluar 2015 en términos de quién fue el más comentado, en el campo de los pagos es casi seguro que fue Apple Pay. No es que no haya competencia, pero la tradicional fortaleza de la marca de la compañía de Cupertino y su capacidad para expandir un nuevo servicio con relativa rapidez todavía funciona.
La batalla actual es prácticamente entre cuatro sistemas, y no es casualidad que dos de ellos lleven el mismo nombre que el de Apple: Pay. Después del fracaso con Wallet, Google decidió darse por vencido con una nueva solución Android Pay, Samsung también se subió al mismo carro y comenzó a implementar Samsung Pay en sus teléfonos. Y por último, existe un actor clave en el mercado estadounidense, CurrentC.
Sin embargo, Apple tiene ventaja sobre todos sus rivales en la mayoría de los puntos, o al menos nadie es mejor. Si bien algunos productos de la competencia pueden ofrecer facilidad de uso, protección de los datos privados del usuario y seguridad de transmisión de manera similar, Apple pudo reclutar un número significativamente mayor de bancos cooperantes. Esto, además de la cantidad de comercios donde se pueden realizar pagos móviles, es clave en términos de a cuántos usuarios potenciales puede llegar la empresa.
El hecho de que sea una plataforma cerrada al ecosistema Apple puede aparecer como una posible desventaja de Apple Pay frente a todas las mencionadas. Pero incluso con Android Pay, no puedes pagar en ningún otro lugar que no sea en los últimos Android, y Samsung también cierra su Pay solo para sus teléfonos. Por lo tanto, cada uno trabaja en su propio ámbito y tiene que trabajar principalmente en sí mismo para llegar a los clientes. (El caso es ligeramente diferente con CurrentC, que funciona tanto en Android como en iOS, pero está lejos de ser un sustituto directo de una tarjeta de pago; además, es sólo algo "estadounidense").
Dado que los diferentes servicios de pago móvil no compiten directamente entre sí, sino todo lo contrario, todas las empresas pueden alegrarse de haber entrado poco a poco en el mercado. Después de todo, cualquier servicio de este tipo, ya sea Apple, Android o Samsung Pay, ayudará a difundir la conciencia y la posibilidad de pagar con un teléfono móvil, al mismo tiempo obligará a los comerciantes a adaptarse a la nueva tendencia y a los bancos a distribuir compatibles. terminales.
Dos mundos
Quizás las líneas anteriores no tengan mucho sentido para ti. ¿Cuál es la necesidad de educación sobre pagos móviles o incluso sin contacto? Y aquí nos encontramos ante un enorme problema: el choque de dos mundos diferentes. Estados Unidos versus el resto del mundo. Mientras que Europa, y en particular la República Checa, es líder en el ámbito de los pagos sin contacto, Estados Unidos se ha quedado básicamente dormido y allí la gente sigue pagando con tarjetas de banda magnética y pasándolas por lectores.
El mercado europeo, pero también el chino, por el contrario, está perfectamente preparado. Lo tenemos todo aquí: los clientes están acostumbrados a realizar compras tocando el terminal con una tarjeta (y hoy en día incluso con dispositivos móviles), los comerciantes están acostumbrados a aceptar este tipo de pagos y los bancos lo respaldan todo.
Por otro lado, los estadounidenses muchas veces no conocen en absoluto la posibilidad de pagar con un teléfono móvil, porque muchas veces no tienen idea de que ya es posible pagar sin contacto. A Apple, y no sólo a Apple, le está yendo muy mal. Si el usuario ni siquiera sabe que existen estas opciones, es difícil empezar a utilizar de repente Apple Pay, Android Pay o Samsung Pay. Además, si quisiera, a menudo se encontrará con la falta de preparación del comerciante, que no tendrá un terminal compatible.
Samsung intentó resolver este problema del mercado americano haciendo que su Pay funcionara no sólo con un terminal sin contacto, sino también con un lector de banda magnética, pero tiene cientos de bancos menos que cooperan y emiten tarjetas de pago que Apple, por lo que su adopción se ve obstaculizada en otros lugares.
En Estados Unidos, hay algo más que frena todo: el ya mencionado CurrentC. Esta solución no es tan sencilla como acercar el teléfono al terminal, introducir un código o una huella digital y se le paga, pero hay que abrir la aplicación, iniciar sesión y escanear el código de barras. Pero el problema es que las mayores cadenas minoristas estadounidenses, como Walmart, Best Buy o CVS, apuestan por CurrentC, por lo que los clientes corrientes aquí no han aprendido a utilizar los servicios modernos.
Afortunadamente, Best Buy ya se ha alejado de su relación exclusiva con CurrentC y solo podemos esperar que otros sigan su ejemplo. La solución de Apple, Google y Samsung es más sencilla y, sobre todo, fundamentalmente más segura.
La expansión es imprescindible
Apple Pay nunca tuvo la intención de ser algo puramente estadounidense. Apple lleva mucho tiempo jugando a nivel mundial, pero el país de origen fue el primero en el que logró concertar todas las asociaciones necesarias. En Cupertino probablemente esperaban llevar su sistema de pago a otros países mucho antes, pero en enero de 2016 la situación es tal que, además de Estados Unidos, Apple Pay solo está disponible en Gran Bretaña, Canadá, Australia y Hong Kong. , Singapur y España.
Al mismo tiempo, inicialmente se habló de que Apple Pay podría llegar a Europa a principios de 2015. Al final, sólo llegó a la mitad y sólo en Gran Bretaña. La siguiente expansión a los países antes mencionados se produjo recién en noviembre pasado (Canadá, Australia) o ahora en enero, y todo esto con una limitación importante: Apple Pay aquí solo admite American Express, lo cual es especialmente molesto en Europa, donde Visa y Mastercard dominar el problema.
Obviamente, Apple no tiene tanto éxito en la negociación de contratos y en atraer a bancos, comerciantes y emisores de tarjetas a su solución como lo fue en Estados Unidos. Al mismo tiempo, una gran ampliación es absolutamente crucial para un mayor desarrollo del servicio.
Si Apple Pay no hubiera comenzado en Estados Unidos sino en Europa, es casi seguro que habría tenido un comienzo mucho mejor y las cifras habrían sido notablemente mejores. Como ya se mencionó, si bien todo el pago móvil sigue siendo un poco de ciencia ficción para el mercado estadounidense, la mayoría de los europeos ya esperan con impaciencia que Apple (o cualquier otro) Pay llegue finalmente. Por ahora, tenemos que pegar varias pegatinas especiales en nuestros teléfonos móviles o ponerles fundas antiestéticas, para al menos poder probar la idea del futuro de los pagos sin contacto.
En el Reino Unido, por ejemplo, la gente ya puede pagar con Apple Pay en el transporte público, lo que es un gran ejemplo del uso de este servicio. Cuantas más opciones de este tipo existan, más fácil será mostrarle a la gente para qué sirve el pago móvil y que no es sólo una moda pasajera tecnológica, sino algo útil y eficaz. Hoy en día, casi todo el mundo sube al tranvía o al metro con un teléfono móvil en la mano, así que ¿para qué coger el cambio o una tarjeta? Una vez más: un mensaje muy claro y obvio en Europa: en Estados Unidos se necesita una educación ligeramente diferente y más básica.
Europa está esperando
Pero al final no se trata tanto de Estados Unidos. Apple puede hacer todo lo posible, pero adaptar la empresa (no sólo a los clientes, sino también a los bancos, minoristas y otros) a los pagos sin contacto y a las nuevas tecnologías lleva tiempo. Incluso en Europa la cinta magnética no dejó de utilizarse de la noche a la mañana, sólo que ahora tenemos una ventaja a largo plazo sobre Estados Unidos, algo contrario a las costumbres comunes.
La clave es llevar Apple Pay a Europa lo antes posible. Y también a China. Al parecer, el mercado allí está incluso mejor preparado para los pagos móviles que el europeo. La cantidad de pagos móviles realizados por mes es de cientos de millones, y un porcentaje mayor de personas aquí también tiene los últimos iPhones necesarios para Apple Pay. Después de todo, esto también es una noticia positiva para 2016: el número de los últimos iPhone aumentará en todo el mundo y, con ello, la posibilidad de utilizar el teléfono para pagar.
Y dado que Apple aparentemente irá a China con su Pay en los próximos meses, el mercado chino probablemente será para el gigante californiano un mercado más importante que el americano gracias a sus disposiciones y al volumen de transacciones móviles.
En los próximos meses, Europa probablemente no tendrá nada que hacer más que mirar con tristeza. Aunque, por ejemplo, los representantes de Visa ya anunciaron poco después del lanzamiento del servicio en 2014 que estaban muy interesados en ayudar a Apple en las negociaciones con los bancos nacionales y pudieron expandir conjuntamente Apple Pay por toda Europa, incluida la República Checa, lo más rápido posible. posible, todavía no pasa nada.
España, recién incorporada a la compañía seleccionada, parece más bien un grito en el vacío, especialmente cuando el acuerdo es sólo con American Express, y en este sentido hay que considerar a Gran Bretaña un poco solitaria, que no refleja del todo lo que está sucediendo en el resto del continente.
Más bien “años” de Apple Pay
Podemos llamar a 2015 el año de Apple Pay, por ejemplo, porque si un nombre resonó con mayor frecuencia en los medios, fue la solución de Apple. Es difícil argumentar que Apple tiene el mayor poder de todos para impulsar los pagos móviles de manera más rápida y exitosa, simplemente considerando cuántos iPhone nuevos vende cada trimestre que son necesarios para Pay. Al mismo tiempo, también crecen las soluciones de la competencia y, en general, crece todo el segmento de pagos móviles.
Pero más bien deberíamos hablar del verdadero "año de Apple Pay" si esta ambiciosa plataforma finalmente experimenta un verdadero boom. Cuando llegue plenamente a Estados Unidos, que no es cuestión de un año, y sobre todo cuando llegue plenamente a todo el mundo, porque si ahora va a afianzarse en algún lugar, será en China y en Europa. Actualmente nos estamos moviendo hacia un período de tiempo más largo en el que Apple Pay está girando lentamente, lo que eventualmente puede convertirse en un coloso masivo.
En ese momento podremos hablar de eso. a es ese momento de Apple Pay. Por ahora, sin embargo, estos son todavía pequeños pasos, que se ven obstaculizados por los obstáculos mayores o menores descritos anteriormente. Pero una cosa es segura: Europa y China están preparadas, sólo hay que llamar. Ojalá sea en 2016.
Personalmente, creo que en 2016 no pasará nada... Cuando hablo, por ejemplo, de los representantes de mBank, me miran como si me cayera de un acantilado y dicen: "¿Quién de nosotros tiene un iPhone o un Apple Watch? " Se trata de un porcentaje tan pequeño que no tiene ningún significado para nosotros y la gente no lo quiere, por lo que no tiene sentido que nos ocupemos de ello.
Como sé que puede ser diferente en otros bancos, pero el mensaje es simplemente que no ven negocio en ello, entonces ¿por qué deberían solucionarlo?
"¿Quién de nosotros tiene un iPhone?"... Por otro lado, yo diría que la mayoría de las personas móviles tienen iPhone, y no entiendo con qué otro nuevo servicio de pago deberían lidiar en este momento aparte de Apple Pay. ... Pero supongo que si, si dicen eso, no conozco a nadie que tenga mBank…
También jugamos con la nota de que realmente no quiero atraer a la mayoría de las personas móviles con iPhones... Y puedo preguntar, ¿qué banco usas?
Me gusta mucho mBank, aparte del hecho de que todo es gratis (pero ahora todos los bancos lo tienen, por lo que no hay distribución), así que me gusta mucho su banca por Internet, poder reescribir los elementos del extracto con los míos. notas y textos, categorización automática de gastos, etiquetado de transacciones con etiquetas (necesario para un presupuesto rápido de vacaciones), envío de dinero por SMS sin conocer el número de crédito del destinatario, división de transacciones en el extracto en varias partidas, ver el presupuesto para el próximo período en la página de inicio, cuántos fondos gratuitos tengo, qué gastos he planificado y de cuánto dinero puedo disponer realmente en el período monitoreado de cheque en cheque, busque transacciones en texto completo con el asistente y con una visualización en vivo de las transacciones Hace 4 años... Disfruto mucho de estas cosas en mBank y no las había visto en ningún otro banco, y tienen para mí un gran valor añadido respecto a la competencia... Por eso uso mBank.
Pero, por supuesto, no todo es oro para sufrir, por ejemplo, tienen los peores tipos de cambio cuando se paga con tarjeta en el extranjero y lo explico por el hecho de que la gente no lo sabe y no le importa y que es un gran problema. para ellos... Nada es simplemente gratis... :)
pero el banco no tiene nada que ver con eso. Es un distribuidor de tecnología de pagos. Que en nuestro caso es MasterCard y Visa. El banco no sabrá en absoluto que pagaste mediante Apple Pay. Se informará al banco como una transacción con tarjeta de pago...
Bueno, eso no es del todo cierto. Al menos el banco tiene algo que ver con esto, que suministra terminales a los vendedores (tiendas). Y sobre todo, estos terminales tendrán que aprender a trabajar con Apple Pay. Al mismo tiempo, será necesario promocionarlo inteligentemente entre la gente, para que el banco vuelva a hacer ruido al respecto, por su propio bien. Por supuesto, el retorno se podrá ver a largo plazo, pero no será inmediato.
La mayoría de terminales ya hace tiempo que son compatibles con nosotros. De eso se trata: nuestro mercado está listo. Sólo hay que llegar a acuerdos, que es el mayor problema.
Exactamente. El pago con tarjeta sin contacto es en realidad NFC.
¿Realmente completamente para todos, incluso sin ingresar el pin? Bueno, he leído algo al respecto, pero si realmente se prueba y funciona, ¿realmente no entiendo cuál es el problema?
Bueno, no estoy tan seguro de este punto, creo que debe haber algunas configuraciones allí, porque creo que cuando pago con Apple Pay, no tendré que ingresar un PIN en el terminal ni siquiera por más de 500 CZK. y estaré autorizado sólo para usar TouchID en el móvil en el caso de un reloj, aunque sea, o con el PIN que introduzco al ponerlo en mi mano.. Y creo que hay que configurarlo de alguna manera. .. Y si ya fuera posible, entonces sería posible pagar en todos los lugares de CR con una tarjeta inglesa en Apple Pay, pero creo que ese no es el caso.
Después de todo, esto es exactamente lo que sucede. Si tienes una tarjeta americana en tu iPhone, Apple Pay también funciona en terminales checos.
Tampoco estoy de acuerdo con esto, de alguna manera el banco, como administrador de estas tarjetas de pago, también debe participar en este sistema.
Es una lástima que mBank simplemente no lo quiera y no esté interesado en ello. Si lo quisieran, me interesaría, escribiría a mastercard/visa apple y averiguaría qué es posible, pero definitivamente no actuaron así conmigo. Y fingieron que de todos modos es solo un gasto innecesario para el banco y que para ellos no vale la pena... :( Lo cual me parece un enfoque realmente triste... Pensé que solo quería todo esto a cualquier precio, pero no Supongo que no.. :( Y empezaron algo en el sentido de que si estábamos dispuestos a pagarles, entonces bien, pero según la encuesta descubrieron que no, así que no tenemos suerte.. :(
En el momento en que un banco lanza Apple Pay, toda nuestra familia cambia a él. Pero desafortunadamente, no creo que nadie lo lance pronto. Por otro lado, tampoco pensé que vendrían Spotify, Netflix... Poco a poco nos estamos poniendo al día con el mundo, así que ojalá lo veamos también.